El dilema del seguro y la interrupción de negocio por Covid-19
Ante la multitud de empresas obligadas a cerrar por la pandemia, ¿el seguro cubre esta interrupción de negocio? En algunos países europeos ya se han iniciado acciones por el redactado de algunas pólizas
Es la pregunta del millón en miles de empresas de todo el mundo. La pandemia de coronavirus ha obligado a cerrar fábricas y empresas, con el perjuicio económico que implica. Aquellos empresarios que contrataron la cobertura de interrupción de negocio se preguntan ¿esta situación la cubre el seguro? No es una respuesta sencilla. Iván Sainz, director general de Willis Towers Watson, explica que, con carácter general, las pólizas de daños materiales y pérdida de beneficios amparan los daños directos sufridos por los activos asegurados, y la pérdida de beneficios derivada de la paralización parcial o total de la instalación consecuencia directa de esos daños materiales amparados bajo el condicionado de la póliza. De esta manera, “la garantía de pérdida de beneficios sólo se activa tras la ocurrencia de un daño material garantizado, o que un daño suceda en proveedores/clientes impidiendo el suministro o las ventas, y genere una pérdida para el asegurado”.
Sin daño material
El director general de Willis Towers Watson señala que, en el caso de Covid-19, no se produce este daño material en las instalaciones: “y si no se produce daño material, no se activaría la cobertura de pérdida de beneficios”. Sin embargo, hay excepciones. “En algunas pólizas en las que se garantiza de forma sublimitada algún tipo de inhabitabilidad por contingencias del tipo brotes de legionela, norovirus o similares, cuarentenas decretadas por la autoridad..., en clientes de real estate, o pérdidas por interrupción de negocio por enfermedades de declaración obligatoria o por impedimento de acceso dictaminado por la autoridad competente por enfermedad transmisible en riesgos más industriales”, explica.
En este sentido, Sainz señala que, en el contexto de crisis global sanitaria, en el que enfrentamos una paralización técnica de las actividades en todo el país, y donde los inmuebles potencialmente afectados por estas circunstancias no son el origen ni el foco del problema, sino que son un damnificado más, “el encaje de cobertura estará a priori cuestionado”.
Formas de cubrir la interrupción de negocio
El director general de Willis Towers Watson añade que hay otras soluciones para asegurar la interrupción de negocio, “pero sin duda, totalmente insuficientes para cubrir pérdidas como las que estamos viendo. Hay distintas soluciones, desde temas más sencillos de impedimento de acceso o retrasos mediante paramétricos de climatología o derivados. O también estructuras de transferencia alternativa de riesgos más sofisticadas, como Cat Bonds, derivados, indexados, swaps... Existen también mecanismos híbridos de financiación y trasferencia mediante soluciones multi año/multi línea, cautivas o soluciones estructuradas que pueden permitir transferir este tipo de riesgos no ‘tradicionales’”. En el caso de las pandemias, “habría pocas soluciones”, porque son “complejas de suscribir y requieren una inversión importante, concluye Sainz.