Claves para el traspaso de los ahorros al fondo público de pensiones

Los más de un millón de autónomos que cuenta con un plan de pensiones individual, y en los que se acumulan cerca de 15.000 millones de euros, podrán trasladar sus ahorros sin coste ni restricción desde sus actuales gestoras y aseguradoreas hacia el fondo público de pensiones. Nada podrán hacer las empresas que gestionan estos ahorros para retener a estos clientes en términos de penalizaciones por esa movilización de dinero, por lo que fuentes del sector apuntan a elEconomista que se puede experimentar una verdadera fuga de capital de las inversiones del sistema individual de planes de pensiones.

“Para que se pueda aplicar algún tipo de coste o penalización sobre el traslado de ahorro debería aparecer una especificación en el reglamento del fondo público de pensiones”, apunta Antonio Méndez, abogado en Mercer y miembro de Ocopen sobre este supuesto. Recuerda en este sentido, que la actual ley permite la libre movilización de los ahorros desde el sistema individual a otro plan privado o a un plan colectivo de empresa. Y apunta que la restricción estaría en quienes quisieran movilizar su ahorro desde un plan de empresa, ya que se necesitaría cesar la relación laboral con la compañía.

En este último caso, sí que se movilizaría el ahorro desde un plan de empleo al fondo público de pensiones si en negociación colectiva tanto los representantes de la empresa como de los trabajadores decidieran traspasar el patrimonio al plan de promoción pública, lo que implicaría mover todo el ahorro en bloque. Y no sería, por lo tanto, una decisión individual del ahorrador.

Única salvaguarda

Ahora bien, según apuntan fuentes de Moncloa al elEconomista, no existe la intención de incluir especificaciones al respecto en el desarrollo del reglamento del fondo público de pensiones, del que ya se conocen los aspectos fundamentales tras haberse aprobado su armazón en Consejo de Ministros. “La modificación de ahora de la Ley de Fondos y Planes de Pensiones no toca nada de lo relativo a los traspasos”, señalan estas fuentes que además, subrayan el traspaso de uno a otro “no tributa”, y que no habrá modificaciones al respecto.

Eso sí, la normativa del fondo público plantea condicionantes previos a la movilización de ahorros del sistema individual al fondo público. En primer lugar, para movilizar los derechos de un plan individual de un autónomo a uno de empleo primero habría que abrir un plan de empleo para autómomos por parte de asociaciones de trabajadores autónomos, colegios profesionales y mutualidades vinculadas a éstos, que son las entidades habilitadas para dar de alta un nuevo plan adscrito al fondo público, con sus condiciones.

Ya en segunda instancia, el autónomo habría de pedir a la gestora del plan de empleo que traiga su plan de pensiones individual. Es aquí, donde la empresa en cuestión tendría prohibido penalizar el traspaso en cualquiera de sus formas. Es decir, sería posible movilizar la totalidad de los ahorros de una vez y así cambiar las condiciones del plan en términos de comisiones de gestión y depósito, uno de los principales atractivos que tendrá el instrumento de ahorro para trabajadores promovido por el Gobierno.

Tal y como recuera el abogado de Mercer, Antonio Méndez, en general, todos los planes de pensiones son comunicables entre sí, con la salvedad que existe en el caso de los planes de empleo. De este modo, la ley que regirá estas movilizaciones de capital deja claro que los derechos consolidados en los planes de pensiones del sistema asociado e individual podrán movilizarse a otro plan o planes de pensiones “por decisión unilateral del partícipe o por pérdida de la condición de asociado del promotor en un plan de pensiones del sistema asociado o por terminación del plan”.

Del mismo modo, los derechos económicos de los beneficiarios en los planes de pensiones del sistema individual y asociado también podrán movilizarse a otros planes de pensiones a petición del beneficiario, siempre y cuando las condiciones de garantía y aseguramiento de la prestación así lo permitan y en las condiciones previstas en las especificaciones de los planes de pensiones correspondientes, sin que se modifique la modalidad y condiciones de cobro de las prestaciones.

No obstante, los derechos de los planes de pensiones de empleo no podrán movilizarse a otros planes de pensiones, salvo en el supuesto de extinción de la relación laboral y en las condiciones que reglamentariamente se establezcan, y sólo si estuviese previsto en las especificaciones del plan, o por terminación del plan de pensiones. Así, el ahorro de los planes de empleo no podrán movilizarse, salvo por terminación del plan de pensiones.

El 17% del patrimonio, ‘en juego’

Con el marco regulador expuesto, los expertos de Mercer apuntan a una posible fuga de dinero de los planes de pensiones del sistema individual hacia los fondos de promoción pública. Concretamente, el foco se pone sobre los trabajadores autónomos con plan de ahorro individual, que se estima acumulan cerca de 15.000 millones de euros, y que asumen costes mayores por la gestión y depósito de los ahorrosque las propuestas por el Gobierno para el fondo público de pensiones.

En este punto, Los planes de pensiones de empleo que quiere impulsar el Gobierno reducirán a la tercera parte las comisiones que actualmente pagan los autónomos en sus planes individuales, de forma que la pensión complementaria que percibirían sería entre un 15% y un 20% superior a la proporcionada por los planes individuales, según UPTA.